📖導言： 非洲的支付方式正在經歷一場變革。金融科技的創新和數位銀行不斷推動著非接觸式支付等新型支付方法的發展，這波潮流正在逐漸積累勢頭。然而，基礎設施的不足、安全問題以及現金深植的文化使得這一趨勢的普及步伐緩慢。要實現非接觸式支付的普遍應用，克服這些障礙將是關鍵。
非接觸式支付的計劃浪潮
在非洲地區，各種銀行和金融科技公司正展開密切合作以推動非接觸式支付的普及。尼日利亞的Access Bank已經和Visa合作推出了“Tap to Phone”服務，這項技術允許商家僅通過具備NFC功能的Android手機即可接受付款，無需傳統的刷卡機器。在肯亞，Interswitch和Tuma也推出了類似的非接觸式支付系統。此外，Moniepoint和PalmPay與AfriGO合作，在尼日利亞推出了五百萬張非接觸式支付卡。
隨著非洲中央銀行的政策設計和諸如非接觸支付的指引不斷出臺，我們是否可以期待非接觸式支付成為非洲主流支付方式呢？例如，2023年6月，尼日利亞央行引入了新的非接觸式支付政策，規定單筆交易上限為15,000奈拉，每日累計限額為50,000奈拉。
通過日常應用推動採用
金融科技公司和金融機構正在積極探索創新以推動非接觸式支付的普及。2022年，尼日利亞的金融科技公司NowNow在種子輪融資中籌集了1300萬美元，用於開發非接觸式支付解決方案，這顯示出投資者對該行業的信心。
與此同時，銀行和支付提供商正將非接觸式技術融入日常交易中，包括公共運輸系統。拉各斯的藍色地鐵和拉各斯州的公交快速交通系統現已接受非接觸式支付。FCMB在2023年5月與Mastercard合作推出了EasyPay，而Verve則在同年4月推出了其非接觸式支付解決方案。
非洲與全球趨勢的對比
當然，非洲的非接觸式支付仍處於採用的早期階段，但全球市場提供了一個可以借鑑的未來。英國、澳大利亞和南韓等國家在金融基礎設施和消費者信任的支持下，已經廣泛接受了非接觸式支付。
例如，早在2018年，英國的非接觸式支付已經占到了所有交易的19%。澳大利亞在2017年時，非接觸式支付已經在超過90%的購買中使用。然而，非洲也正在迅速迎頭趕上。尼日利亞和其他非洲國家的數位支付滲透率在不到八年內就從23%增至46%。
非接觸式支付的挑戰
對於非接觸式支付要在非洲的金融生態系統中長期存在，必須解決多重的挑戰。首要問題是資源的可靠性。雖然數位支付在技術上取得了改善，但許多地區仍然存在移動網絡不穩定和網際網路連接不可靠的問題，這可能導致交易失敗，進而對數位系統的信任造成影響。
此外，安全問題也是一大阻礙。隨著數位交易的增加，欺詐和數據洩露的事件也在增加。許多消費者因擔心財務資訊的安全而猶豫不決。提供關於數位支付安全特性和安全支付實踐的明確資訊，對於建立信任至關重要。
非洲不同市場的監管不一致也形成了一定挑戰，各地需要遵循的合規要求也不同，這可能會減緩新支付技術的發布並打擊投資。小企業對於成本和運營複雜性的顧慮，也讓商家的採用率較低。提供負擔得起、使用者友好的解決方案以及適當的激勵措施，可能推動採用的進程。
現金支付的未來情景
儘管非洲的非接觸式支付在迅速發展，但現金仍是非洲經濟體內的重要交易方式，這一現狀短時間內難以改變。2023年，現金在非洲多個國家的線下交易中依然占優勢，肯尼亞的現金採用率高達84%。而摩洛哥緊隨其後，現金支付占比77%，在尼日利亞，76%的交易仍通過現金進行。
雖然數位支付的普及率在不斷增長，但現金很可能在可預見的未來，繼續在非洲的金融景觀中扮演重要角色。