六年前，這是一個新穎且常讓人感到困惑的想法。

逃避大型金融機構直接向普通人提供貸款以獲取高回報的吸引力是無法抵擋的。然而，這也需要付出代價：侵入式的審查及令人髮指的要求。

Sycamore的點對點借貸平台的共同創辦人Babatunde Akin-Moses、Mayowa Adeosun及Onyinye Okonji，親身經歷過這一點。當時，一位潛在的貸款者提出了一個荒謬的要求，要他們的車作為抵押品。

“我們向一位富有的石油及天然氣工作者介紹了我們的業務，他最終想通過我們的平台提供一筆500萬奈拉的貸款。” Akin-Moses回憶道。

“但談判變得古怪，他對抵押品提出了要求。他要求的是我們的汽車，起初我們以為他在索要文件書，但出乎我們意料的是，他希望我們實際將車留給他。”

這異常的要求讓談判戛然而止。當時這三位剛從商學院畢業的新鮮人，在尼日利亞推銷他們驚人的點對點借貸平台時遇到了類似的障礙。但儘管一切逆境，他們迎難而上，並在六年後建立了一家蓬勃發展的企業。

六年來，Sycamore已經向超過30萬使用者發放了超過400億奈拉（相當於4000萬美元）的貸款。憑藉全國超過100人的團隊支持業務，Sycamore正在賭注於其的重塑能力，活動更進一步，通過推出Sycamore投資及資產管理有限公司（SIML），成為金融強權，這是一個新的部門，為本地和國際股票及債券提供投資訪問。

“我們作為資產管理許可的公司，即將推出一系列投資選項的投資組合，” SIML的董事總經理及資深投資銀行家Gbenga Magbagbeola表示。“憑藉這一點，我們能夠提供給客戶各種多樣的選擇，幫助他們致富。”

在與Sycamore的共同創辦人們——執行長Akin-Moses、首席財務官Adeosun及首席營運官Okonji——的交談中，他們講述了該公司創立六年以來的經歷、其演變歷程以及其雄心勃勃的計畫，包括推出資產管理部門，管理資產超過100億奈拉。

一個始於商學院的理念

2018年，Adeosun、Akin-Moses 和 Okonji在拉哥斯商學院（LBS）攻讀MBA時，因為對尼日利亞中小企業融資障礙的討論而結緣。

這三人辭去原有工作，全職投入到MBA課程中，他們來自不同的背景。Adeosun是一位風險承保人，曾在Leadway Assurance工作過四年；Akin Moses是位註冊會計師，有五年的稅務顧問經驗；而Okonji則曾在成長中的數位貸款公司RenMoney和Page Financials工作過。

然而，他們的願景高度一致：創建一個能賦能尼日利亞個人和企業的金融生態系統。

“我們受到英國的Lending Club等點對點模式的啟發，想知道類似的模式是否能在尼日利亞成功運行，”Adeosun回憶早期時期的情景。一項後來的普華永道調查證實了他們的觀察，顯示22%的小企業在資金獲取上面臨困難，許多依靠朋友及家人支持。

受到激情的激勵，他們在學期間註冊了公司，並尋求實習機會，讓他們獲得將願景轉化為現實的實用經驗。Okonji回到了Page Financials，而Adeosun則在Accenture做了六個月的商業策略顧問。這些經驗讓他們穩固了對貸款市場的理解，並使他們在最後一個學期開始業務。

“在最後一個學期，一位同學找到了我們，詢問我們的貸款產品，”Okonji說。“那時候，我們意識到，我們已經準備好提供第一筆貸款了。”

公司名稱Sycamore是受於生長迅速且根系擴張的巨大且耐久的樹木啟發。這象徵著該公司致力於促進金融成長及共用繁榮的承諾。

Sycamore 1.0版本與自力更生

2019年，憑藉來自家人、朋友及他們LBS同學的資金，他們推出了一款最小化可行產品：一個由白標貸款解決方案驅動的簡單網站。

他們的重大想法是創建一個平台，匹配需要資金的個人和企業（借款人）及擁有多餘資金可供投資（貸款人）的個人，繞過傳統金融機構如銀行。Sycamore通過兩個主要渠道產生收入：已還款貸款的利息共用及促成交易的費用，包括賬單支付及轉賬。

Akin-Moses的客廳在第一年充當了公司的第一個辦公室。因此當潛在的貸款者要求看Sycamore的辦公室時，他們不得不使用聯合辦公空間的會議室來應對。

“最初，我們僅靠著每人微薄的5萬奈拉生活，”Okonji說。“我們從小做起，每筆交易5萬、10萬奈拉。可我們知道，每一筆貸款都在創造改變。”

隨著Sycamore的知名度增加，他們在2020年獲得了第一筆1000萬奈拉的外部投資，這是Okonji記憶猶新的時刻：“這是一張Zenith Bank的支票！我當時還拿著酒杯和支票拍了一張合照，真是個大事！”

這筆資本注入使Sycamore得以在蘇魯勒區取得第一個辦公空間並擴展團隊。

2020年11月，Sycamore推出其USSD貸款功能，讓使用者可通過USSD短碼申請貸款，這在其客戶基礎擴展至政府工作者時非常有價值。

Sycamore的增長得益於其擴充運營及鞏固基礎設施的雙重策略。

次年，團隊意識到現有技術設置的局限性。Akin Moses形容：“就像面對暴風雨，只撐著一把小傘。我們需要更靈活和可擴展的解決方案。”

在試過兩款滿意度欠佳的核心銀行應用程式後，Sycamore開始開發自家的核心銀行應用程式，Sprout。

僅耗時五個月推出的Sprout改善了Sycamore的運作，提供一個量身訂造的平台，用於貸款管理、客戶分析及投資管理。

2022年是Sycamore的關鍵一年。三月，該公司推出了其行動應用程式及虛擬賬戶，賦予使用者更多的靈活性及便利性。不久後，推出了“貸款好友”功能，將應用程序轉變為社交貸款平台，讓使用者能夠無縫管理及追踪向朋友提供的貸款。

貸款擔保可能給貸款機構造成顯著威脅。但Sycamore通過實施嚴謹的風險分析程序，保持了一個值得注意的低擔保率。該過程結合先進的自動化工具以及人類分析師的洞察判斷，有效地評估及緩解風險。

隨著公司的使用者增長，Sycamore在全國擴展其足跡，在六個以上的州設立分支機構，為其成長中的團隊創建工作空間及被Okonji親切稱為“中心”的辦公地點。

六年來，Sycamore的客戶獲取策略緩慢演變，Akin-Moses指出。

“我們的客戶獲取策略已從傳統的銷售導向模式轉變為更產品導向的方式。借助我們強大的產品及品牌聲譽，我們現在能夠通過口碑推薦、目標清晰的行銷活動及自助式上線來吸引及留住客戶。” Akin-Moses說道。“隨著我們不斷增強產品及品牌聲譽，我們預期這些渠道將成為未來增長更加重要的驅動力。”

成為內幕人士

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SIML及未來

2024年9月標誌著尼日利亞股市的歷史性轉變。五年以來首次，零售投資者連續三個月超過機構投資者。

這標誌著2024年尼日利亞股市由國內零售投資者主導的頂峰，在截至9月時貿易額達到了1.739兆奈拉，同比上升96%。相反，機構投資者的交易額下降了4.6%，僅達到1.53兆奈拉。

儘管機構投資者在去年的最後一季度貿易額反彈，這股零售投資者興趣的上升潮證實了Sycamore進軍零售投資的戰略佈局。這項舉措自2022年開始醞釀，正是對使用者基礎增長需求增加的直接回應。

“隨著我們成功地吸納更多的高淨值人士，他們在需求中反覆出現一個主題：他們希望能投資於更廣泛的資產，如國庫券、股票和債券，而不僅僅是傳統的貸款選項。” Akin-Moses說道。“一些高淨值人士，打算貸出大量資金，甚至要求我們取得投資 [SEC]認證前才能開展業務。”

認識到這個迫切需求，Sycamore加緊努力，取得SEC許可證，並在2023年第一季度完成了要求。不幸的是，隨後的政府更迭導致意外的延誤，使得證書發放推遲到2024年7月。

經過近一年，現在它正在向公眾開放這個新產品，允許他們訪問本地和國際股票及債券。Sycamore即將進入一個競爭激烈的市場，將與Risevest、Bamboo 和 Piggvest等新興科技金融新貴競爭，還需面對如Stanbic IBTC資產管理、ARM及美國信託等傳統資產管理巨頭的競獲。然而，這家五年的創業公司仍對其在細分市場中展露頭角及成功充滿信心。

“我們正在采取有計劃、分步的策略來進軍資產管理領域。比起一頭栽進去，我們擁有明確的策略，確保我們的產品標順利推出，”Magbagbeola說道。